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傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)手：促進農村創(chuàng)新發(fā)展 本文來源于：金融時報 發(fā)布時間：2015-6-19 在當前“互聯(lián)網(wǎng)+”國家發(fā)展戰(zhàn)略加快實施的新形勢下，多方市場主體正在以尋常人們想象不到的創(chuàng)新舉措，開拓中國農村互聯(lián)網(wǎng)金融這個巨大的“藍�！笔袌�。前不久，記者從“2015中國農村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上了解到最新信息，來自國家部委、研究院所、互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)金融機構等方面的專家、學者和業(yè)內人士，通過深入探討和交流達成共識，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)金融機構應當采取取長補短、共同協(xié)作的發(fā)展戰(zhàn)略，聯(lián)手推動農村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，為改變我國“三農”傳統(tǒng)落后的生產方式、生活方式及金融服務方式提供強大的推動力。“四朵金花”開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場 黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品�！苯衲甑摹墩ぷ鲌蟾妗访鞔_提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并將其上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略。 當前，由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農村金融領域，填補了大量農村金融服務的空白。同時，長期服務“三農”領域的“三農”服務商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術服務客戶，形成了“三農”服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構這四類市場主體競相開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍�！钡男赂窬帧� 一是以村村樂、大北農、新希望為代表的“三農”服務商開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。 “三農”服務商在農業(yè)產業(yè)領域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)和客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速進入農村金融服務商行列，提供了獨特的農村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 二是以阿里、京東、一畝田、云農場為代表的電商平臺開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。目前，阿里旗下的螞蟻金服在農村開展B2C、C2C電子商務，提供支付寶和借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產品；京東商城開展B2C電子商務，提供京東白條產品；一畝田和云農場開展B2B、B2C電子商務，分別提供農易貸和云農寶信貸產品。 大型電商平臺積累了消費者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應商的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為電商平臺進入金融行業(yè)的最大優(yōu)勢。 三是以翼農貸、宜信、開鑫貸為代表的P2P平臺開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如翼農貸作為聯(lián)想集團戰(zhàn)略投資的企業(yè)，是中國首倡“同城O2O”概念的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有約1000個區(qū)縣市網(wǎng)點，線下運營中心由各級加盟商（代理商）組成，形成了一套獨具特色的農村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 四是信用社、農行、郵儲銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構積極擁抱農村互聯(lián)網(wǎng)金融。面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的嚴峻挑戰(zhàn)，這類傳統(tǒng)金融機構已開始重視運用互聯(lián)網(wǎng)手段和技術重塑農村金融業(yè)務。 農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“痛點” “隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司涌入農村市場，快速切入農村金融市場，但很快發(fā)現(xiàn)農村金融市場并不像城市金融市場，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，農村金融的市場基礎薄弱、網(wǎng)絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發(fā)風險等因素，給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)戴上了緊箍咒。”一畝田研究院負責人向記者表示。當前農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展客觀上存在四個“痛點”。 一是市場基礎薄弱�，F(xiàn)階段農村人口龐大但老齡化加劇，外出務工人員增加促使農村空心化程度持續(xù)加深；農業(yè)生產者文化水平較低，農業(yè)增加值幅度有限；農村消費習慣的改變卻加深了現(xiàn)金支付的占比；農民有信貸需求，但投資理財意識淡薄等。 二是網(wǎng)絡設施基礎建設不足�，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施薄弱，農村寬帶普及率和電腦普及率均低于30%，70%以上的農村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識和利用互聯(lián)網(wǎng)意識。 三是信用體系基礎缺乏。現(xiàn)階段農村金融還不健全，主要以傳統(tǒng)的銀行存款、取款為主，理財、保險、投資等服務較少，基本沒有一個完善的信用體系。 四是壞賬率高發(fā)風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)風控，收集各類數(shù)據(jù)信息，對“三農”客戶、小微企業(yè)、個人等發(fā)放信用額度，農村傳統(tǒng)金融機構仍然堅持非常嚴謹、保守的經(jīng)營策略，嚴格信用管理，但依然壞賬率高企�，F(xiàn)實表明，壞賬率高是農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石。 聯(lián)手拓展農村互聯(lián)網(wǎng)金融“藍�！� 多方市場機構最近兩三年的實踐經(jīng)驗和教訓表明，要開拓農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場這片“藍海”，互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)金融機構必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，互補合作，聯(lián)手開拓創(chuàng)新。 業(yè)內專家指出，無論是傳統(tǒng)金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構，都不可能憑借一已之力獨占農村金融市場，完全釋放農村金融需求。傳統(tǒng)金融在農村有強大的市場基礎，雖然發(fā)展慢、步伐小、創(chuàng)新力弱，但是信任度高、穩(wěn)定性強、資金量充足；而新型的互聯(lián)網(wǎng)金融一開始在農村可謂一無所有，雖然產品多樣、服務意識強、收益高、發(fā)展迅速，但是市場基礎差、信任度不高、穩(wěn)定性不強。因此，農村傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融并非只有競爭，而應相互補充、攜手并進。只有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度結合，才能創(chuàng)造農村金融新生態(tài)，最后實現(xiàn)普惠金融的目標。 從農村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢看，當下開拓這一“藍�！�，應當從“三農”實際出發(fā)，以重點開展信貸業(yè)務為主，以投資理財為輔。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，豐富農村互聯(lián)網(wǎng)金融產品，整合農村閑散資金和小資金量，以農村資金助力農村經(jīng)濟發(fā)展，釋放農村金融需求，促進農村經(jīng)濟發(fā)展。 在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢下，以大數(shù)據(jù)建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系是促進農村互聯(lián)網(wǎng)金融取得突破性進展的關鍵。業(yè)內人士指出，農村互聯(lián)網(wǎng)金融也是建立在科學有效的信用體系基礎之上的。通過大數(shù)據(jù)建立的“大信用體系”，將在個人信用評定工作中節(jié)約時間，快速計算個人信用給予金融支持，大大提高金融效率，真正實現(xiàn)信用經(jīng)營與資金經(jīng)營的分離，推動農村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。 |
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